¿Por qué los consumidores acuden a los pequeños préstamos en dólares?
¿Por qué los consumidores acuden a los prestamistas de altos intereses para obtener préstamos de poco dinero y en el proceso acumulan cientos o miles de dólares en deuda, en lugar de hacerlo con bancos o cooperativas de crédito?
La respuesta es que la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito simplemente no ofrecen pequeños préstamos en dólares. Para la mayoría de ellos, no tiene buen sentido comercial dado el considerable tiempo, los sistemas y la supervisión del personal necesarios para emitir y documentar un préstamo en persona por una cantidad tan pequeña.
Digamos, por ejemplo, que un banco está dispuesto a prestar a un cliente $200 por seis meses, con una tasa de porcentaje anual del 21 por ciento. Ese 21 por ciento resulta en solo $13 en ganancias de intereses para el banco. Pero el costo asociado con la obtención del préstamo de $200 es muy superior a los $13, incluso antes de tomar en cuenta los riesgos inherentes de otorgar el préstamo.
Desde la perspectiva del consumidor, es preferible un préstamo de día de pago: es mucho más conveniente, de fácil acceso y más rápido de obtener, incluso si la tasa de interés y el costo de pagar el préstamo son mucho más caros.
Si los bancos y prestamistas tradicionales ingresaran al negocio de pequeños préstamos en dólares para ofrecer mejores alternativas a los préstamos día de pago con mayor costo, tendrían que encontrar el equilibrio adecuado entre acceso, comodidad, facilidad de uso y precio. Al mismo tiempo, deberían tener en cuenta las expectativas adecuadas de pérdida de crédito, riesgos regulatorios, educación financiera, oportunidades de ahorro y sostenibilidad financiera en general. Y después de todo lo dicho y hecho, tienen que esperar que los consumidores realmente elijan la alternativa más segura y mejor.
Actualmente, los prestamistas de tiendas y en línea ofrecen préstamos personales rápidos para el día de pago o títulos de auto que generalmente tienen tasas de porcentaje anual superiores al 300 por ciento para préstamos de alrededor de $200 o $300. En otras palabras, si tomaras prestados $300 de un prestamista de día de pago y no pudiera pagarlos con tu próximo cheque de pago y en su lugar demoraras 12 meses en pagarlos, te costaría $1,200 ($ 900 de intereses y tarifas más el préstamo de $ 300).
El hecho es que muchas personas no quieren ir a los bancos para adquirir servicios financieros básicos. Y mientras que los productos tradicionales de cheques y ahorros son buenos y bien probados, simplemente no son ideales para las personas en todas las situaciones financieras.
También los clientes consideran que la accesibilidad, la comodidad y la facilidad de uso son mucho más importantes que el precio, por eso los préstamos de día de pago son tan populares.
Y así, al desarrollar alternativas de préstamos seguros, hay que tener en cuenta todas estas consideraciones. Hay que escuchar a los consumidores y entender lo que necesitan. Solo así se podría crear el tipo de innovaciones que harán que los servicios financieros sean más inclusivos y accesibles.
Los pequeños préstamos en dólares existen porque las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios no los ofrecen. Los prestamistas online han creado plataformas que permiten el acceso, la conveniencia y la facilidad de uso para permitir a las clientes recibir de manera eficiente un pequeño préstamo en dólares en 24 horas.
Las grandes instituciones financieras deben repensar su rol y cambiar su visión del cliente. El cliente debiera ser visto como una persona, no simplemente como una ganancia o pérdida. La ideología prevaleciente del individualismo también tendría que ajustarse a algo más orientado a la comunidad. Entonces quizás se puedan construir soluciones reales.
Si las organizaciones financieras tradicionales ponen a las personas por encima de las ganancias, tal vez las personas que trabajan podrían comenzar a sentirse bienvenidas y depender menos de los préstamos rápidos adelanto o día de pago. Se necesita: un banco comunitario amigable. Sin embargo, esto nunca sucederá a menos que la comunidad sea Wall Street.
